Pojištění odpovědnosti při pádu střechy nebo sněhu na auto: Komplexní průvodce

Zimní období je spojeno s několika specifickými škodami, které řidiči s pojišťovnami každoročně řeší. Nejčastěji jde o situace, kdy vůz poškodí větev zlomená tíhou sněhu, rampouch, led nebo sníh padající ze střechy. Může se to bohužel stát každému. Večer zaparkujete normálně na ulici a ráno na něm najdete led či sníh, který spadl ze střechy domu a zničil ho. Přišla zima a někde napadl sníh. Jako obvykle dochází k výkyvům teplot a napadlý sníh začne tát. To vede k jeho pádům ze střech budov na chodníky, na silnice a na zaparkovaná auta u chodníků. Ráno přijdete k autu a místo předního skla máte díru a auto plné sněhu.

Živelní událost versus odpovědnost vlastníka nemovitosti

Situaci, kdy vám na vůz spadne zlomený strom nebo část střechy, se říká živelní událost a řeší se trochu jinak než klasická nehoda. "Pojišťovny ale mohou mít speciálně stanovené postupy při řešení podobných pojistných událostí. Doporučujeme tedy vždy zkontrolovat všeobecné pojistné podmínky k autopojištění," vysvětluje Václav Pořt, vedoucí oddělení motorových vozidel u nadnárodní makléřské společnosti Marsh. Pozor je nutné také dát na to, jak konkrétní ústav definuje poškození způsobené živly. Například Allianz v pojistných podmínkách uvádí: "Živelní událostí se rozumí poškození nebo zničení vozidla nahodilým náhlým působením následujících přírodních fyzikálních sil: vichřice, krupobití, úder blesku, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, sesuv nebo zřícení lavin, povodeň, záplava nebo požárem a výbuchem." Kooperativa pak z pojištění proti živelním událostem vylučuje například situaci, kdy narazíte do již spadlého stromu.

Za škodu způsobenou pádem sněhu, ledu nebo rampouchů ze střechy odpovídá vlastník budovy, ze které sníh nebo led spadl. Za zákona má totiž povinnost provést taková opatření, aby k těmto nebezpečným pádům sněhu či ledu vůbec nedošlo, respektive aby nedošlo k újmě na zdraví či škodě na majetku. Tato slova potvrzuje i Direct pojišťovna: „Jsou chvíle, kdy ani ten nejpoctivější majitel domu nemůže zabránit průšvihu. Říká se jim situace, které nastanou z tzv. vyšší moci. Škodu v těchto případech způsobí nečekaně silná či blesková živelní událost, jako je například náhlá sněhová bouře, vichřice nebo prudká obleva, a právě v těchto případech vlastník nebo správce za škody neodpovídá.“ Pověřená osoba pak provádí tyto úkony za majitele objektu. "Osoby odpovědné za očištění musí přijmout taková preventivní opatření, aby k nebezpečným pádům sněhu a ledu spojeným s ohrožením materiálních hodnot a zdraví lidí nedocházelo. Za dostatečné preventivní opatření proti nebezpečným pádům sněhu a ledu nelze považovat, pokud vlastník nemovitosti problematický úsek pouze zahradí nebo na něj upozorní nápisem „Pozor, padá sníh ze střechy“.

Odpovědnost za škodu dle občanského zákoníku

V daném případě je možné uplatnit jako druh odpovědnosti za škodu obecnou odpovědnost za škodu podle ust. §420 odst. 1 občanského zákoníku, podle kterého platí: "Každý odpovídá za škodu, kterou způsobil porušením právní povinnosti." Aby bylo možno uplatnit nároku na náhradu škody, je nutné porušení nějaké povinnosti. Osoba, která za škodu odpovídá, bude mít tendenci vám tvrdit, že žádnou povinnost neporušila. Podle §415 občanského zákoníku ale platí: "Každý je povinen počínat si tak, aby nedocházelo ke škodám na zdraví, na majetku, na přírodě a životním prostředí." Jako poškozený tedy budete tvrdit, že osoba odpovídající za škodu porušila právě tuto povinnost, protože kdyby si počínala odpovídajícím způsobem a včas nános sněhu odstranila, tak by ke škodě nedošlo.

Osoba odpovídající za škodu se proto může snažit prokazovat (a důkazní břemeno je na ní), že škodu nezavinila. Bude pak záležet na okolnostech, za kterých došlo k pádu sněhu na auto a na tom, jestli opravdu ke vzniku škody došlo bez zavinění takové osoby. Obecně lze uvést, že pokud daná osoba odpovídající za škodu sníh na svojí střeše prostě ignoruje, tak se své odpovědnosti sotva zprostí. Pokud ale např. prokáže, že byla vánice, silný vítr a během 30 minut napadl na střechu sníh, který ještě během té vánice spadl a nebylo možné pro povětrnostní podmínky sníh ze střechy odstranit, může se ze své odpovědnosti vyvinit. Opět ale záleží na okolnostech a na tom, jestli se udělalo dost pro to, aby ke škodě nedošlo, tzn. dost proto, aby došlo k vyvinění z odpovědnosti. Obvykle však osoby, které za škodu odpovídají, takovou argumentaci ani nezkouší a škodu hradí.

Čtěte také: Ochrana majetku: Vše o pojištění staveb od AXA

Kdo za škodu odpovídá?

Za škodu odpovídá vlastníkovi auta (poškozenému) vlastník příslušné nemovitosti (budovy), ze které sníh spadl. Nejvhodnější je proto zjistit vlastníka budovy z katastru nemovitostí a toho kontaktovat s uplatněním nároku. Pokud se jedná o dům s bytovými jednotkami ve vlastnictví jednotlivých vlastníků, je nejefektivnější kontaktovat příslušné SVJ. To sice není vlastníkem příslušného domu, ale ve věcech správy společných prostor za vlastníky jedná.

Možnosti úhrady škody

Pokud vám vozidlo poškodí sníh nebo led spadlý ze střechy nemovitosti, máte v zásadě několik možností, jak se domoci náhrady škody. Nejschůdnější je obrátit se na pojišťovnu, u které máte sjednáno havarijní pojištění (v tomto případě nezapomeňte ale na sjednanou spoluúčast). Náhradu škody je však možno požadovat i přímo po vlastníkovi dané nemovitosti (zjistíte například z katastru nemovitostí), anebo ji uplatnit u pojišťovny, u které má vlastník nemovitosti sjednané pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nemovitosti.

Pokud máte sjednáno havarijní pojištění, máte více méně vyhráno. „Nejjednodušší je havarijní pojištění uzavřít a pojistit se na riziko Přírodní nebezpečí. Pak vám Direct uhradí škodu, která pádem sněhu či ledu vznikla, a vy už se nemusíte zabývat nepříjemným jednáním s majitelem domu a vůbec se o cokoli starat.“ Tady je ovšem potřeba podotknout, že škoda vám bude uhrazena jenom v případech, kdy je součástí havarijního pojištění i pojištění proti živelním pohromám, mezi které pád sněhu nebo ledu patří. Řidiči také musí počítat se spoluúčastí a snížením bonusu. Pojišťovny ale mohou mít speciálně stanovené postupy při řešení podobných pojistných událostí. Doporučujeme tedy vždy zkontrolovat všeobecné pojistné podmínky k autopojištění.

Dalším způsobem, jak nehradit škodu na vozidle „z vlastního“, je nárokovat plnění po majiteli nemovitosti. Jak už asi tušíte, v tomto případě je cesta k penězům skutečně nejistá a extrémně komplikovaná. Majitele zjistíte třeba v katastru nemovitostí, ale připravte se na zdlouhavá jednání. Můžete se také setkat s tím, že majitel bude tvrdit, že na budově je cedulka s varováním před padajícím sněhem, takže se ke škodě nebude hlásit. Ale nenechte se odbýt! „Je to jistě projev ohleduplnosti vůči procházejícím a pokud není jiné opatření možné, udělejte aspoň to. Cedule s nápisem „Pozor, padá sníh!“ nebo zábrany zamezující lidem v chůzi po chodníku ale rozhodně nestačí na to, abyste byli coby majitelé domu z obliga. Z hlediska práva vás totiž mohou podobná opatření ochránit pouze částečně, pokud vůbec.

Pojištění odpovědnosti vlastníka nemovitosti

Jakmile dohledáte, komu budova, z níž sníh, led nebo rampouch na auto spadl, patří, je potřeba vznést nárok na náhradu škody s doložením důkazů a požádat majitele o řešení vzniklé situace. Pro tyto případy si vlastníci nemovitosti platí tzv. pojištění odpovědnosti. Vlastníkovi nemovitosti se rovněž vyplatí sjednat pojištění nemovitosti. Často se ovšem stává, že majitel nemovitosti svou povinnost ignoruje, takže řidiči nezbývá nic jiného než škodu na autě uhradit z vlastní kapsy, případně zkusit situaci řešit přes příslušný soud.

Čtěte také: Náš průvodce pojištěním majetku vám poradí

Pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě, vás chrání před finančními důsledky v případě, že neúmyslně způsobíte škodu na majetku nebo zdraví třetí osobě. Pojištění odpovědnosti má široký záběr a kryje celou řadu situací, které se mohou stát v každodenním životě. Může se stát, že škodu nezpůsobíte vy sami, ani váš mazlíček nebo dítě, ale přímo vaše nemovitost. I na takové situace myslí pojištění odpovědnosti. V Allianz si můžete sjednat pojištění majetku a odpovědnosti, které v sobě zahrnuje nejen pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě (tedy pojistku na blbost), ale také pojištění odpovědnosti, které kryje škody způsobené vaší nemovitostí.

Postup při řešení pojistné události

Pokud se tedy stane, že vám auto poškodí padající led nebo sníh, v prvé řadě se vždy ujistěte, že nikdo není zraněný. Pokud ano, ihned volejte záchranáře a policii. Ve chvíli, kdy šlo jen o poškození vozidla, postupujte stejně jako v případě nehody. Řádné zdokumentování vzniklé škody je prvním předpokladem k tomu, aby váš nárok na náhradu škody mohl být uznán. Jak už bylo naznačeno výše, zjišťuje se, jak přesně a za jakých okolností ke škodě došlo. Roli tu proto bude hrát jak samotné jednání vlastníka nemovitosti, tak i poškozeného, tedy vás, před poškozením vozidla. Bude se posuzovat, do jaké míry bylo možné, ať ze strany vaší nebo ze strany vlastníka nemovitosti, vzniku škody předejít. Jakožto poškozený budete muset prokázat, že za škodu na vozidle nenesete odpovědnost vy, nýbrž vlastník nemovitosti.

Nezapomeňte na fotky

V případě vzniku škody na vozidle v důsledku pádu sněhu či ledu ze střechy nemovitosti je důležité nejprve pořídit podrobnou fotodokumentaci místa škodní události (čím více fotografií z různých pohledů a detailů, tím lépe), stavu nemovitosti a samotný rozsah škody. Pořiďte několik fotek z místa vzniku události. Až do pořízení fotodokumentace a pokud je auto po poškození nepojízdné je vhodné s autem nejezdit, případně s ním nejezdit vůbec a nechat jej odtáhnout do servisu, jak je, aby bylo možno i později zadokumentovat rozsah poškození. Rozhodně nelze doporučit odstraňovat rozsah poškození, dokud není pořízená fotodokumentace a zápis o poškození, můžete se pak dostat do důkazní nouze ohledně rozsahu poškození. Pokud je poškození takového charakteru, že s autem jezdit lze, není problém s ním jezdit, ale fotodokumentaci na místě je nutné pořídit vždy.

Svědci a policie

Je-li to možné, zajistěte si i výpovědi všech svědků, kteří škodní událost viděli. Pokud jde o závažné škody na majetku či újmu na zdraví, je nutné, abyste přivolali policii a byl pořízen úřední záznam. I v případě pádu sněhu nebo ledu na auto platí hranice odhadované škody pro volání policie ve výši 100 000 Kč - pokud je škoda vyšší, policii vždy přivolejte. Pojišťovna má totiž možnost škodu v jakékoliv výši následně po viníkovi vymáhat, a k tomu potřebuje dokumentaci od policie. Jinak byste mohli mít problémy s plněním ze strany pojišťovny.

Nahlášení škody pojišťovně

Nárok na náhradu škody je vhodné uplatnit bez zbytečného prodlení a v písemné formě, ideálně doporučeným dopisem s tzv. dodejkou. S uplatněním vašeho nároku na náhradu škody nezapomeňte předložit všechny důkazy o vzniku a rozsahu škody. Do své pojišťovny už nemusíte po nehodě telefonovat jako dříve, naprostá většina pojišťoven nabízí na svých webových stránkách k vyplnění online formulář s nahlášením škody. S jeho vyplněním ve vlastním zájmu příliš dlouho nečekejte.

Čtěte také: Jak pojistit garáže, ploty a jiné vedlejší objekty

Uplatňujete-li nárok u pojišťovny, vyčkejte s opravou vozidla na jeho prohlídku technikem (likvidátorem) pojišťovny. Vlastníci domu mají zpravidla sjednané odpovědnostní pojištění, takže vás odkážou na svou pojišťovnu, jejíž likvidátor se na auto přijde podívat a pořídí si vlastní dokumentaci rozsahu poškození. V každém případě by ale korespondence měla probíhat vždy s vlastníkem, protože poškozený nemá, není-li tak sjednáno v pojistné smlouvě, přímý nárok proti pojišťovně.

Výše náhrady škody (amortizace)

Je nutné nezapomínat, že při určování výše škody se vychází z ceny v době poškození (§443 občanského zákoníku). To znamená, že pokud spadne sníh na 10 let staré auto, tak nemáte nárok na úhradu plné ceny opravy, ale pouze na úhradu ceny opravy mínus opotřebení (amortizaci), protože poškozené díly nebyly v době poškození nové, ale už použité a jejich cena tedy není cena nových dílů. U 10 let starých aut může být taková amortizace klidně 50% (to je jen odhad, to by musel určit v konkrétním případě znalec), každopádně ale u starších aut nepočítejte s tím, že vám bude uhrazena celá cena opravy, ale pouze tzv. skutečná škoda. Pokud by vám škodu hradil přímo vlastník domu, tak ten to nutně vědět nemusí, ale počítejte s tím, že jeho pojišťovna amortizaci započítá, takže se to přes ni určitě dozví. Pamatujte také na to, že vám sice za škodu odpovídá přímo poškozený, ale výše náhrady škody a plnění od pojišťovny (odhlížím od spoluúčastí apod.) by měla být zásadně stejná.

Jinou řešením je likvidace přes vlastní havarijní pojištění. To s sebou sice nese zpravidla úhradu spoluúčasti, kterou obvykle nelze uplatnit vůči viníkovi, nicméně pokud je spoluúčast nízká, může to být finančně zajímavější než likvidace přes viníka, kdy poškozený dostane "jen" skutečnou škodu. V havarijním pojištění se totiž likviduje z ceny opravy, pouze po odečtení spoluúčasti. Nevýhodou může být ztráta bonusu, nicméně tam, kde si to pojišťovny mohou zregresovat vůči odpovědnostní pojišťovně viníka, tak na bonusy zpravidla nesahají. To je ale nutné si s vlastní pojišťovnou předem vyjasnit.

Doporučení pro řidiče

Pokud tedy hlásí nepříznivé počasí, je dobré automobil zaparkovat jinam než pod strom. Poničil vám střechu nebo auto pokácený strom ze sousedovy zahrady? Pokud k pádu stromu došlo v důsledku vichřice, není to vina souseda a škodu budete muset řešit s vaší pojišťovnou. Doporučujeme, abyste pojistky pravidelně kontrolovali. Pojištění dobře slouží svému účelu, když se s ním průběžně pracuje. Spousta lidí má smlouvy, které uzavřeli před mnoha lety.

Kvalitní pojištění a spolehlivé asistenční služby jsou klíčem k úspěchu. Pokud si pořizujete vlastní vůz, starosti s pojišťovnou padají na vaši hlavu. U aut na operativní leasing to ale často neplatí. A tyto nesnáze za vás řeší přímo leasingová společnost. V ceně operativního leasingu od Business Lease například máte i důležitá pojištění a asistenční služby. A když vás na cestě potká problém, zavoláte na naši linku služeb, kde vám se vším pomůžeme.

tags: #pojisteni #odpovednosti #strecha #spadla #na #auto

Oblíbené příspěvky:

• Vše o váze zlatých cihel
• jak vypočítat spotřebu cihel pro zdění
• Jak probíhají písemné závěrečné zkoušky pro tesaře?
• Inspirace podzimní módy s cihlovou barvou
• jak efektivně chránit stěny s JUPOL Latex Transparent