Komplexní průvodce pojištěním okolních staveb a vedlejších objektů

Moderní smlouvy na pojištění domácnosti standardně pamatují i na vaše věci uložené mimo hlavní obytný prostor, tedy ve vedlejších stavbách. Je ale naprosto klíčové znát podmínky a především finanční limity, které se na tyto prostory vztahují. Velkým tématem je dnes fotovoltaika. Klienti by si měli dát pozor na to, jestli hodnotu vedlejších staveb jednak odhadli přibližně správně, a hlavně, jestli vůbec mezi vedlejší stavby započítali skutečně vše, co k nim patří. Například nejen zahradní chatku, altán, dílnu, garáž či třeba stodolu, kterých si asi všichni na první pohled „všimneme“ a do seznamu si je zapíšeme, ale také třeba oplocení pozemku nebo bazén.

Pojištění domácnosti a vedlejší stavby

Na věci v garáži, sklepě či kůlně se nevztahuje celá pojistná částka vaší domácnosti. Pojišťovny zde uplatňují tzv. dílčí limit plnění (sublimit). Ten je obvykle stanoven jako procento z hlavní pojistné částky (např. 10-20 %) nebo jako pevná částka. Prostory musí být prokazatelně uzamčeny a zabezpečeny tak, jak vyžadují pojistné podmínky. Pojištění se sjednává pro případ poškození nebo zničení věci živelní událostí, vodou z vodovodních zařízení, krádeže věci vloupáním nebo loupežným přepadením.

Naši klienti mají fotovoltaické panely automaticky zahrnuté ve smlouvě, a to bez omezení jejich počtu. To se týká i starších smluv, kde jsme úpravu zavedli zpětně. Fotovoltaika je u nás pojištěná do výše celkové pojistné částky buď hlavní budovy, nebo vedlejší stavby, na které leží. Zde je tedy opět důležité si správně spočítat reálnou hodnotu vedlejší stavby.

Pokud má klient na zahradě majetek pojištěný na jeden milion korun, ale ve skutečnosti přijde o hodnotu ve výši dvou milionů, pojišťovna mu nevyplatí milion, ale procentuálně poníženou částku. Měl-li reálně pojištěnou polovinu hodnoty svého majetku, dostane polovinu z pojistné částky, tedy v tomto případě ne milion, ale půl milionu korun. Na podpojištění je třeba dávat pozor také u starších smluv - někteří lidé si majetek sice pojistí, ale pak na smlouvu „zapomenou“ a třeba deset let ji neaktualizují.

Pojištění movitých věcí

Kromě pojištění staveb je v nabídce pojišťoven také pojištění souboru movitých věcí, umístěných v prostorách budov užívaných k rekreačním účelům. Pro stanovení výše plnění z pojištění pro případ krádeže vloupáním je rozhodující pojišťovnou zjištěný stav zabezpečení v době pojistné události. Základní pojištění se sjednává na pojistnou částku, která vyjadřuje novou hodnotu věci. Při plnění je ovšem rozhodná časová hodnota věci. Pojištění se obvykle sjednává se spoluúčastí, tedy částkou, která se z plnění pojišťovny odečítá. Za škodu na penězích v hotovosti nebo na domácím zvířectvu je plnění omezeno do určité výše. Pro určení odpovídající hodnoty věcí je účelné uschovávat doklady o jejich nákupu či opravách, znalecké posudky a jiné.

Čtěte také: Ochrana majetku: Vše o pojištění staveb od AXA

Pojištění staveb - rozsah a rizika

Pojištění stavby se vztahuje na konstrukci stavby, ať už jde o rodinný dům, byt v bytovém domě, nebo rekreační objekt, a také na všechny stavební součásti, které jsou k této konstrukci pevně připojeny. Toto pojištění vás chrání před škodami způsobenými požárem, vodovodními škodami a dalšími katastrofami. Pojištěnou věcí jsou obvykle budovy vyjmenované v pojistné smlouvě a materiál nutný k jejich běžné údržbě, nově zahajované stavby s platným stavebním povolením včetně zařízení staveniště a odpovídajícího stavebního materiálu, oplocení a ohradní zdi obklopující pojištěné budovy, a dále studně, septiky, žumpy a neveřejné části přípojek náležející k pojištěným budovám. V rámci pojištění stavby je možné připojistit také vedlejší stavby, jako je například garáž, stodola nebo studna. Pojištění se nevztahuje na uměleckou či historickou hodnotu stavby nebo jejích součástí, na skleníky a fóliovníky, opěrné zdi a venkovní úpravy včetně drobné architektury, na technologická zařízení pro provoz bazénů a výrobní nebo provozní činnosti.

Krytá rizika v pojištění stavby

Cena pojištění stavby se mimo jiné odvíjí od toho, jaká rizika bude pojistka pokrývat. Rizika byste měli vybírat na základě toho, co by pravděpodobně mohlo vaši stavbu poškodit a také v jaké lokalitě se stavba nachází (blízko lesa - hrozba pádu stromu, blízko řeky - hrozba povodní apod.). Pojišťovny obvykle sjednávají pojištění pro případ poškození nebo zničení staveb nahodilou živelní událostí (požár, výbuch, úder blesku, vichřice, povodeň, krupobití, sesuv půdy, zřícení skal a lavin, pád stromu nebo stožáru), za níž se považuje i důsledek tíhy sněhu nebo námrazy, není-li příčinou vadná konstrukce budovy nebo zanedbání její údržby. Součástí je i pojištění pro případ poškození nebo zničení věci vodou z vodovodních zařízení. Pojištění pro případ krádeže věci nebo jejího poškození či zničení vloupáním nebo loupežným přepadením se vztahuje na stavební součásti, materiál a příslušenství budovy, pokud jsou umístěny uvnitř pojištěné budovy. Sem patří i pojištění pro případ úmyslného poškození nebo zničení věci jinou osobou než pojištěným anebo osobou jemu blízkou.

Obecně pojišťovny nabízejí krytí následujících rizik:

• přírodní živly (povodeň, záplava, vichřice, kroupy, pád stromu, zemětřesení…),
• požár nebo výbuch,
• odcizení a vandalismus,
• poškození vodou z kanalizačního nebo vodovodního potrubí,
• náraz vozidla,
• rozbití oken apod.

Dřevostavby jsou na škody způsobené vodou citlivější než zděné stavby. U škod vzniklých únikem vody z rozvodů vody nebo kanalizace, kde by u zděného domu vznikala škoda pouze lokálně, může u dřevostavby dojít k dřívějšímu narušení konstrukce, a škoda tak bude mít finálně větší a nákladnější opravu. Kromě těchto základních rizik se však lze pojistit i na řadu dalších. Za zvážení stojí například pojištění vandalismu a odcizení, rizika přepětí, podpětí, zkratu či nepřímého úderu blesku. Pokud je dům vybaven například fotovoltaickou elektrárnou, tepelným čerpadlem, EZS, měřením či regulací, je dobré ptát se po připojištění elektronických a strojních zařízení.

Důležité upozornění: zabezpečení stavby

Pokud se rozhodnete stavbu pojistit, je třeba myslet na to, že vám pojišťovna proplatí případnou škodnou událost pouze v případě, že je stavba dostatečně zabezpečená. Pojišťovny zpravidla požadují oplocení, zámky a pravidelnou kontrolu. V pojistce mohou existovat i určité výluky z pojištění, proto si pojistnou smlouvu vždy dobře pročtěte.

Čtěte také: Náš průvodce pojištěním majetku vám poradí

Sjednání pojištění

Pojištění staveb lze sjednat pouze v místně příslušné agentuře pojišťovny. Zájemce o pojištění by měl předem získat podrobné informace u několika pojišťoven a vybrat si z nich tu nejvhodnější. Před uzavřením pojistné smlouvy je třeba se velmi důkladně seznámit s pojistnými podmínkami uvedenými v pojistné smlouvě. Zkontrolovat zápis zástupce pojišťovny do předtištěných formulářů, zejména aby nedošlo k nesprávnému označení stavu pojišťovaných objektů. Právo na plnění totiž nevzniká, nastane-li pojistná událost na objektech, které jsou ve smlouvě označené jako vadné, poškozené či ve špatném stavebně-technickém stavu. Také je třeba věnovat pečlivou pozornost přesnému vymezení pojmů pro účely pojištění, neboť náš subjektivní výklad může být odlišný od znění stanoveného pojišťovnou.

Zásadní bude rovněž částka, na kterou pojistku sjednat. U domácnosti by měla odpovídat hodnotě majetku, který v ní máte. Složitější to bude se stanovením hodnoty, resp. pojistné částky u nemovitosti. Orientačně si ji můžete zjistit na kalkulačkách, které mají pojišťovny na svých stránkách. Poté ale vše ještě proberte s finančním či pojišťovacím poradcem, kteří s tím mají zkušenosti. Vedlejší stavby (garáž, zahradní domek apod.) jsou automaticky zahrnuty do pojištění „hlavní" nemovitosti. To samé platí pro movité věci v těchto vedlejších stavbách. Důležité je ohlídat si, aby pojistná suma odpovídala aktuálním cenám v libovolném okamžiku. To lze dělat pravidelnou aktualizací pojistky. Lepší ale je využívat automatickou indexaci. Pak už není třeba se o nic starat. Podle vývoje cen nemovitostí, inflace, stavebních prací, stavebního materiálu a dalších ukazatelů se totiž v takovém případě pojistné částky u majetkového pojištění valorizují samy. S automatickou indexací tedy budete mít jistotu, že váš majetek nebude podpojištěný a pojišťovna vám v případě pojistné události nebude plnění krátit.

Pojištění rozestavěné stavby

Pokud začínáte stavět dům, měli byste zvážit sjednání pojištění rozestavěné stavby, které ochrání váš majetek v případě poškození přírodními vlivy, vandalismem nebo například krádeží stavebního materiálu. Pojištění domu ve výstavbě, které nabízí většina pojišťoven, se vztahuje jak na samotnou stavbu, tak i na stavební materiál, veškerou techniku a přípojky a další vybavení, které se nachází na pozemku.

Kdy se ze stavby domu stává nemovitost?

Rozestavěnou stavbou se rozumí stavba, která ještě nebyla zkolaudovaná. Ve chvíli, kdy je vybudovaná minimálně do takového stádia, od kterého všechny další stavební práce směřují k dokončení již takto druhově i individuálně určené věci. U nadzemních staveb k tomu dochází, když je patrné alespoň dispoziční řešení prvního nadzemního podlaží. Po kolaudaci stavba zanikne jako předmět pojištění. Jakmile zanikne stavba a vznikne nemovitost, musíte tuto skutečnost nahlásit pojišťovně. Poté, co se z rozestavěné stavby stane nemovitost, nahlaste tuto skutečnost pojišťovně, která pojištění ukončí. Po kolaudaci doporučujeme provést sjednání nového pojištění, tentokrát ne pojištění stavby, ale pojištění nemovitosti.

Češi mají pojištěnou jen zhruba polovinu nemovitostí, v roce 2023 to podle průzkumu České asociace pojišťoven (ČAP) bylo 56 procent. Analýza ČAP navíc ukázala, že jen třetina z nich je pojištěna správně, 15 procent má hodnotu nastavenou dokonce na méně než polovinu. Důvodem podpojištění je většinou zastaralost smluv. „Mladší" pojistky bude často stačit aktualizovat, ty starší bude vhodnější nahradit některým z moderních produktů. Kompletně ochráněná bude vaše střecha nad hlavou jen v případě, že budete mít sjednané pojištění jak nemovitosti, tak domácnosti. Sjednat je možné každou smlouvu zvlášť, mnohem praktičtější je ale mít obojí pod jednou. Za to vám může pojišťovna nabídnout slevu, výhodou může být také jen jedna spoluúčast.

Čtěte také: Spolehlivé pojištění vašeho majetku

Pojistná událost a plnění

V případě pojistné události je nutné její vznik neprodleně oznámit místně příslušné agentuře pojišťovny, která následně provede šetření o rozsahu škody. Za tím účelem si pojišťovny vyhrazují právo provést prohlídku pojištěné věci a vyžádat si potřebné doklady, informace a vysvětlení od pojištěného. Proto je vhodné vyčkat s opravou věci nebo s odstraňováním následků, pokud to není nutné z vážných bezpečnostních nebo hygienických důvodů. Vyplatí se pořízení podrobné fotodokumentace těsně po vzniku pojistné události.

Nejjistější cestou, jak si nepřidělat starosti, je vždy hned kontaktovat asistenční službu pojišťovny. Tam vám spolehlivě poradí, co v dané situaci dělat. Platí to i v situacích, kdy váš kamarád je instalatér či pracuje v jiné profesi, která by vám zrovna vytrhla trn z paty. Často se stává, že klienti si k opravě zavolají známého z oboru, případně v minulosti osvědčeného řemeslníka, a po pojišťovně pak chtějí proplatit fakturu. Bohužel, pojišťovnám to pak finančně nevychází. S asistenčními službami totiž obvykle fungují na základě paušálních smluv. Náklady na opravu, kterou si klient zařídí sám, však mohou opravdu významně převýšit náklady na opravu sjednanou přes asistenční služby. Úhrada faktury je rovněž záležitostí asistenční služby, a tak je potřeba v každém případě postupovat v souladu s jejich smluvními podmínkami. Cestou ke snadnému a uspokojivému řešení pro všechny strany tak zkrátka je pokaždé nutnost volat asistenční službu.

Plnění pojišťovny

Vznikne-li právo na plnění za škodu na obytných částech zemědělských usedlostí, rekreačních budovách, zahrádkářských chatkách a garážích, vyplatí pojišťovna částku odpovídající přiměřeným nákladům na opravu nebo znovuzřízení stavby, avšak jen do výše její časové hodnoty. Částka se navíc sníží o cenu případných upotřebitelných součástí stavby, materiálu a zařízení. V případě ostatních souvisejících staveb pojišťovna ještě odečte částku odpovídající stupni jejich opotřebení nebo znehodnocení z doby před pojistnou událostí.

Příklady pojistného plnění a podpojištění

Představte si, že máte pojištění domácnosti na celkovou částku 1 000 000 Kč. Pokud máte například pojištění na zahradě majetek pojištěný na jeden milion korun, ale ve skutečnosti přijde o hodnotu ve výši dvou milionů, pojišťovna mu nevyplatí milion, ale procentuálně poníženou částku. Měl-li reálně pojištěnou polovinu hodnoty svého majetku, dostane polovinu z pojistné částky, tedy v tomto případě ne milion, ale půl milionu korun.

Následující tabulka ilustruje dopad podpojištění na pojistné plnění:

Pojišťovny pro stanovení pojistného vychází z plochy nemovitosti a jejího umístění. V okamžiku škody výši vypláceného pojistného stanovíme podle aktuálních cen stavebních prací a materiálů. K aktualizaci pojistky tak bude nutné přistoupit pouze v případě, že dojde k rekonstrukci či přístavbě, která má dopad na celkovou plochu nemovitosti, tedy bude mít více metrů než doposud.

tags: #pojisteni #okolnich #staveb #informace

Oblíbené příspěvky:

• Jak vyrobit dřevěný meč
• komplexní návod na opravu sádrokartonových stěn
• návod na správnou aplikaci montážní pěny
• Jak vyrobit a položit cihlovou dlažbu
• Výhody provětrávané fasády