Komplexní průvodce pojištěním majetku, nemovitosti a domácnosti

Pojištění majetku je klíčové pro ochranu vaší investice a zajištění klidného spánku. V praxi se pod tímto pojmem skrývá několik produktů, přičemž nejčastěji se setkáváme s pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti.

Pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti: Jaký je rozdíl?

Nejprve je důležité ujasnit si základní pojmy a rozdíly mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti. Ať už jste majitelem nemovitosti nebo bydlíte v nájmu, je důležité pochopit, co každý typ pojištění kryje.

Pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitosti kryje stavbu jako takovou, tedy stěny, střechu, okna, dveře, kuchyňskou linku nebo sprchový kout. Zahrnuje navíc všechno, co je její pevnou součástí - tedy třeba venkovní žaluzie, solární panely nebo topení. Chrání ji například proti povodním, požárům, vandalismu či různým přírodním katastrofám. Kromě samotného domu můžete pojistit také skleníky, studny, pozemky, zahrady, kůlny, různé boudy a další příslušenství nemovitosti. Standardně se vedlejšími objekty myslí stavby, které leží na stejném nebo přilehlém pozemku jako vaše nemovitost. Vedlejší stavby jsou vždy pojištěny proti všem pojistným nebezpečím, na které je pojištěna stavba hlavní. Pokud bydlíte v podnájmu, pojištění nemovitosti řešit nemusíte. Využije ho ale každý vlastník domu, bytu nebo například chaty. Díky němu se totiž nemusí bát statisícových či milionových účtů za opravu nemovitosti poškozené například požárem nebo povodní.

Pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti se naopak vztahuje na movité věci uvnitř bytu či domu. Typicky sem spadá nábytek, elektronika, osobní věci, oblečení, knížky, peníze a cennosti. Ve vedlejších stavbách jsou většinou umístěny movité věci - může se jednat například o zahradní sekačky, jízdní kola či dřevo na topení. Tyto věci jsou pojištěny v rámci pojištění domácnosti jako věci v nebytových prostorech. Pojištění věcí v nebytových prostorech se sjednává na limit, který je odvozen od výše pojistné částky domácnosti. Pojištění domácnosti se hodí každému, kdo má nějaký majetek. A nezáleží na tom, jestli bydlíte ve vlastním bytě, nebo v pronájmu.

Pokud jste majitelem nemovitosti a zároveň ji obýváte, vyplatí se uzavřít jak pojištění nemovitosti, tak pojištění domácnosti. Oba typy majetkového pojištění se zaměřují na stejný typ škod, ačkoliv se liší tím, jaký majetek chrání.

Čtěte také: Ochrana majetku: Vše o pojištění staveb od AXA

Stanovení správné pojistné částky

Při sjednání pojištění je klíčové důkladně prostudovat smlouvu, zejména výluky, správně nastavit pojistnou hodnotu nemovitosti a vybavení, ověřit limity krytí a výši spoluúčasti. U pojištění majetku je důležité rozlišovat dva pojmy: pojistná hodnota a pojistná částka.

• Pojistná hodnota je skutečná hodnota vašeho majetku, tedy částka, za níž byste dokázali právě teď vše znovu nakoupit nebo postavit.
• Pojistná částka (neboli pojistný limit) je suma, na níž uzavíráte pojištění - jedná se tedy o maximální částku, kterou vám pojišťovna za pojistnou událost vyplatí.

Pojistnou částku si stanovíte ve smlouvě a měla by odpovídat pojistné hodnotě majetku. V opačném případě hrozí podpojištění. Pojistná částka také výrazně ovlivňuje výši pojistného. Čím vyšší je, tím bude pojistka dražší. Správné stanovení pojistné částky je proto naprosto stěžejní.

Jak si stanovit pojistnou částku u pojištění nemovitosti

U pojištění nemovitosti vám s určením pojistné částky pomůže znalecký posudek. Pojistná částka by měla odpovídat ceně, za níž byste dnes na stejném místě postavili stejnou nemovitost ve stejné kvalitě - to je tzv. nová cena. Pozor na to, že u rodinných domů se nejedná o tržní cenu nemovitosti, tedy částku, za níž byste dokázali nemovitost aktuálně prodat. U pojištění bytu v bytovém domě se ke stanovení pojistné částky používá cena, za níž byste v současné době pořídili srovnatelný byt ve stejné lokalitě. Pojišťovny obvykle nabízejí možnost pojistit si také rozestavěnou nemovitost. V takovém případě se pojistka obvykle vztahuje i na stavební materiál a vybavení. Pamatujte ale, že musíte pojistku aktualizovat podle toho, jak stavba roste - ať jste vždy pojištění na dostatečnou částku.

Jak si stanovit pojistnou částku u pojištění domácnosti

Při pojištění domácnosti berte v úvahu všechny věci, které doma máte. Sečtěte hodnotu veškerého movitého vybavení a osobních věcí - stanovte částky podle cen, za něž byste všechny věci pořídili právě teď. Existují dva základní způsoby, jak hodnotu vybavení stanovit:

1. Sepište si všechny položky domácnosti: Pro opravdu přesný odhad pojistné částky si sestavte seznam všech věcí v domácnosti, na něž se vztahuje pojištění. Postupujte po jednotlivých místnostech a v každé si zapište položky dle následujícího seznamu:
   • vybavení bytu: nábytek, koberce, světla,
   • elektronika: kuchyňské spotřebiče, pračka, počítač, televize, anténa, Wi-Fi router,
   • věci osobní potřeby: oblečení, obuv, sportovní vybavení, knihy, fotoaparát,
   • dekorace, obrazy, květiny,
   • peníze, cennosti, starožitnosti, šperky.

   Po sestavení seznamu věcí přiřaďte ke každé položce částku - nejlépe podle účtenky. Pokud jste ovšem domácnost zařizovali už před několika lety, mohou být částky na účtenkách o mnoho nižší než dnes. V takovém případě raději odhadněte, za kolik byste vybavení domácnosti nakoupili při dnešních cenách. U některých pojišťoven pokrývá pojištění domácnosti i stavební prvky, jako jsou schody, podlahy, vestavěný nábytek či vestavěná kuchyňská linka. Jindy se na tyto napevno uchycené části vybavení vztahuje naopak pojištění nemovitosti. Zjistěte si tuto informaci před podpisem smlouvy a podle toho seznam věcí pro pojištění domácnosti upravte.

   Čtěte také: Jak pojistit garáže, ploty a jiné vedlejší objekty

2. Stanovte pojistnou částku odhadem: Nechcete-li stanovením přesné částky pro pojištění majetku trávit tolik času, můžete využít přibližné určení hodnoty domácnosti pomocí jednoduchého vzorečku podle velikosti bytu.
   • Zjistěte podlahovou plochu domácnosti v metrech čtverečních.
   • Stanovte si koeficient - pojistnou částku na 1 m². Doporučujeme počítat minimálně s 6 000 Kč, u menších a moderně vybavených bytů raději více.
   • Vynásobte metry čtvereční určeným koeficientem.
   • K výsledné částce přičtěte hodnotu nadstandardního vybavení domácnosti.

   Příklad: Chcete si pojistit byt o výměře 70 m² a počítáte s pojistnou částkou 6 000 Kč/m². V bytě máte OLED televizi za 50 tisíc korun. Výsledná pojistná částka se spočítá následovně: (70 * 6 000) + 50 000 = 470 000 Kč.

   Do nadstandardního vybavení započítejte drahou elektroniku, luxusní spotřebiče v kuchyni, designové kousky nábytku, starožitnosti a další cennosti, ale také třeba drahé sportovní vybavení. U tohoto vybavení opět platí, že byste měli brát v úvahu aktuální ceny vybavení, nikoliv ty, za něž jste je pořídili. Stanovení pojistné částky odhadem je sice mnohem rychlejší, ale méně přesné. Mějte na paměti, že tímto způsobem může dojít k podpojištění. Rozhodně se vyplatí věnovat výpočtu pojistné částky dostatečné množství času nebo si přizvat na pomoc vyškoleného poradce.

Na co si dát pozor při pojištění majetku

Ačkoliv pojištění majetku poskytuje zásadní ochranu, lidé často dělají řadu chyb, které mohou v případě pojistné události vést k nepříjemným překvapením. Pečlivý výběr pojistné smlouvy a pojišťovny vám může ušetřit mnoho problémů v budoucnu.

Podpojištění a přepojištění

Podpojištění je případ, kdy dům nebo byt podhodnotíte, tzn. pojistíte svůj majetek na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota. Pokud pak váš majetek zničí například požár, získáte jen zlomek peněz, které potřebujete na pořízení nového vybavení. Pojišťovny podpojištění penalizují tím, že vám krátí pojistné plnění. Podpojištění se samozřejmě můžete vyhnout ideálně tím, že stanovíte správné pojistné částky. Pojišťovny mají vždy nějakou toleranci, obvykle to bývá přibližně 20 %. Pokud jste tedy podpojištění menším poměrem, krácení pojistného plnění vám obvykle nehrozí. V pojistné smlouvě obvykle bývají stanovené takzvané sublimity pro jednotlivé typy vybavení. S jejich pomocí určíte pojistnou částku například pro elektroniku nebo nábytek. Opět platí, že pokud stanovíte příliš nízké sumy, nemusí vám vyplacená částka stačit k nahrazení škod.

Přepojištění nastává ve chvíli, kdy svou nemovitost pojistíte na vyšší částku, než jaká je její skutečná hodnota. V tom případě vám pojišťovna vyplatí maximálně částku odpovídající pojistné hodnotě. Budete tak zbytečně platit vysoké pojistné, ale více peněz, než kolik činí reálná škoda, od pojišťovny stejně nedostanete.

Čtěte také: Spolehlivé pojištění vašeho majetku

Neaktualizování pojistné částky

Sjednanou smlouvu byste měli pravidelně aktualizovat. Právě teď rostou ceny kvůli vysoké inflaci, a tak je velmi pravděpodobné, že částka, na niž si pojišťujete svůj majetek, bude podhodnocená. Pojištění domácnosti či nemovitosti by majitelé měli revidovat zhruba každé dva až čtyři roky nebo v případě, že dojde k nějaké větší změně, například rekonstrukci. Vzhledem k současné inflaci se vyplatí smlouvu revidovat každý rok. S aktualizací smlouvy může pomoci indexace. Pokud se pro ni rozhodnete, bude se pojistná částka průběžně navyšovat dle pravidel stanovených v pojistných podmínkách. Ani indexace ovšem nezajistí, že bude vaše nemovitost vždy pojištěna na odpovídající částku, protože nedokáže zohlednit všechny faktory, které mají vliv na vývoj cen nemovitostí na trhu.

Žádné důkazy o vybavení bytu

Abyste měli v případě pojistné události snazší jednání s pojišťovnou, uchovejte si důkazy o vybavení domácnosti, především o tom nadstandardním. Schovejte si účtenky - nejlépe je naskenujte a uložte na USB disku někde mimo domov, pokud by došlo například k požáru. Podobně uchovejte také fotografie bytu a jeho vybavení.

Nedostatečné zabezpečení

Pojištění domácnosti kryje riziko vloupání, a tak bude pojišťovnu zajímat, jak je váš dům či byt zabezpečen. Čím vyšší si nastavíte limity plnění, tím lépe musí být domácnost zabezpečena, abyste mohli uzavřít odpovídající pojištění. Pokud dojde k pojistné události a pojišťovna zjistí, že jste zabezpečení zanedbali nebo se informace ke smlouvě nezakládaly na pravdě, bude vám plnění krátit.

Sublimity pojištění

V pojistných podmínkách můžete narazit na sublimity pojištění. Jedná se o omezení celkového pojistného plnění. K nejčastějším sublimitům se řadí pojistný limit na věci uložené ve vedlejších prostorách (garáži, sklepě apod.). Například, sublimit na věci uložené ve vedlejších prostorách pojišťovna stanovuje na 30 % z pojistné částky. Pokud si domácnost pojistíte na 1 milion korun, za věci uložené v garáži vám pojišťovna vyplatí maximálně 300 tisíc korun. Sublimit může být stanoven rovněž maximální částkou, a to i na konkrétní předměty. Velmi často se setkáte například se sublimitem na elektroniku nebo na cennosti (šperky, starožitnosti).

Typy plnění pojišťovny

Před podpisem pojistné smlouvy si pečlivě nastudujte, jakým způsobem pojišťovny přistupují k plnění v případě pojistné události. Nejčastěji se setkáte s plněním v nových cenách. Pojištění domácnosti na časovou cenu by vás mohlo nepříjemně překvapit.

• Nová cena je cena, za níž pořídíte stejnou nebo srovnatelnou věc v dnešních cenách. Jednoduše řečeno vám pojišťovna vyplatí takovou částku, abyste si nakoupili nové vybavení ve stejné kvalitě. Vzhledem k současné inflaci bude nová cena pravděpodobně výrazně převyšovat původní pořizovací cenu.
• Časová cena je cena, kterou mělo vybavení těsně před pojistnou událostí. Stanoví se z pořizovací ceny s přihlédnutím k opotřebení či jinému znehodnocení věci. V určitých situacích však může dojít naopak ke zhodnocení, jako je tomu například u starožitností, jejichž hodnota v čase roste.
• Obecná cena je cena, za níž můžete danou věc prodat právě teď v místě pojištění, např. za kolik byste vybavení prodali v bazaru.

Pojištění odpovědnosti

S pojištěním majetku bývá spojené pojištění odpovědnosti. Poskytovatelé ho nabízejí buď jako samostatné připojištění, nebo rovnou jako součást pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti. V prvním případě většinou získáte pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. K pojistce domácnosti pojišťovny nabízejí pojištění odpovědnosti občana. V některých případech nabízejí poskytovatelé pojištění občanské odpovědnosti (takzvanou pojistku na blbost) také u pojištění nemovitosti. Vždy si proto ověřte, co přesně daný produkt kryje. V každém případě se vyplatí tuto pojistku uzavřít. Ochrání vás před velmi vysokými škodami, které byste jinak platili ze svého. Navíc se vztahuje na členy rodiny a často také na domácí zvířata. Některé pojišťovny umožňují pojistit vaším prostřednictvím také podnájemníky. Můžete tedy být v klidu, i když nájemníci sami pojištění odpovědnosti nemají. Když pak omylem vytopí sousedy, vaše pojišťovna škodu zaplatí, ale může se stát, že bude náhradu škody vymáhat po nájemníkovi.

Vinkulace pojištění nemovitosti

Pokud navíc financujete nákup či stavbu domu pomocí hypotéky, je pojištění nemovitosti povinné. Požaduje ho banka, od které si půjčujete. V takovém případě počítejte s vinkulací pojistky ve prospěch poskytovatele hypotéky. Jde vlastně o omezení dispozičního práva, které v důsledku znamená, že pojistné plnění nebo jiné plnění z pojištění nebude vyplacené účastníkovi pojištění, ale věřiteli účastníka pojištění. Tím si banka na sebe váže případné pojistné plnění, které by se na nemovitost vztahovalo, a chrání tak své peníze pro případ, že by nemovitost byla z nějakého důvodu poškozená nebo zničená.

Co dělat v případě pojistné události

Když nastane pojistná událost (například požár, povodeň či vichřice), základní prioritou je samozřejmě zajistit bezpečnost všech osob a minimalizovat další škody. Co nejdetailněji zdokumentujte rozsah škod, což usnadní vaši komunikaci s pojišťovnou. Pojišťovnu kontaktujte co nejdříve a nahlaste a přesně popište škodu. V této fázi je klíčové dodržovat veškeré instrukce pojišťovny, zejména co se týče oprav a postupů při vyřizování pojistné události. Nekonejte žádné opravy, dokud to pojišťovna neschválí. Zároveň je důležité zachovat všechny doklady související se škodou pro případné vyřizování pojistného plnění. Pamatujte také, že musíte vždy dělat všechno pro to, abyste škodě zabránili.

Proto pojištění majetku obvykle obsahuje také asistenční služby. Stačí tak zavolat na asistenční linku a pojišťovna vám pomůže sehnat instalatéra, který závadu co nejrychleji odstraní.

Faktory ovlivňující cenu pojištění majetku

Cena pojištění nemovitosti je stanovena na základě řady faktorů, které odrážejí rizika spojená s konkrétní nemovitostí. Finální cenu pojištění domácnosti ovlivňuje hlavně těchto 5 faktorů:

1. Výše pojistné částky: Hodnota, na jakou svůj majetek pojistíte, by měla odpovídat skutečnosti. V žádném případě se nevyplatí cenu své domácnosti přeceňovat, ale ani podceňovat. V případě pojistné události by se vám to vymstilo a dostali byste od pojišťovny jen zlomek peněz.
2. Lokalita vaší domácnosti: Je rozdíl, jestli bydlíte v Praze, na malém městě, nebo na vesnici. Každá oblast leží v jiném pásmu rizikovosti - tedy pravděpodobnosti vzniku pojistné události. Například, v jaké zóně vaše nemovitost leží, si jednoduše ověříte na stránkách České asociace pojišťoven - cap.cz.
3. Spoluúčast: Sami si nastavíte, jak velkou spoluúčast si s pojišťovnou dohodnete. Mějte jen na paměti, že čím vyšší spoluúčast si sjednáte, tím nižší částku za pojištění platíte. Na druhou stranu ale v případě, že se s vaší domácností něco stane, dáte víc peněz ze svého. Spoluúčast definuje vaši finanční odpovědnost v případě škody, proto je třeba jim věnovat zvláštní pozornost.
4. Zabezpečení domácnosti: Tato veličina úzce souvisí s výší pojistné částky. Čím vyšší je totiž hodnota vašeho majetku, tím lepší zabezpečení po vás bude pojišťovna chtít. Bezpečnostní zámky, alarmy, kamery - to všechno samozřejmě zvyšuje úroveň zabezpečení majetku. Pro případ řádění živlů se zabezpečení posuzuje podle materiálu, který majetek chrání. Cihlový dům je odolnější než dřevěný, kovový trezor na cennosti je zase lepší než skříň z dřevotřísky.
5. Frekvence plateb: Nejvýhodnější pro vás je, když si nastavíte roční platbu. Pojištění můžete platit také pololetně, nebo čtvrtletně.

Moderní produkty a rozšířená krytí

Rozsah nabízeného pojištění je dnes opravdu hodně široký. Mezi základní pojistná nebezpečí se řadí například požár, výbuch, úder blesku, vichřice nebo krupobití. Další jsou vodovodní škody v důsledku úniku vody nebo prasknutí trubky, dále povodeň nebo i odcizení. Moderní produkty nabízejí i speciální rizika - např. technická porucha, ze které jsou mimo jiné hrazeny i škody na fotovoltaice a tepelných čerpadlech.

Správně nastavené pojištění majetku by mělo přesně odpovídat vašim potřebám. Každý z nás vlastní nějaké movité věci, pojištění domácnosti by tedy mělo být samozřejmostí. Bydlíte-li v bytovém domě, který je pojištěn, můžete o nutnosti pojištění bytu pochybovat. U pojištění bytových domů bývají sjednány vysoké spoluúčasti, škody menšího rozsahu pak nejsou kryty.

Například, z pojištění domácnosti uhradíme například i výdaje za zkažené potraviny v mrazáku či znehodnocené léky a potraviny v ledničce při přerušení dodávky elektřiny způsobené závadou na straně dodavatele. K pojištění domácnosti lze sjednat i připojištění cenností (např. šperky, umění, starožitnosti) nebo movitých věcí uložených mimo byt.

Pojištění majetku zahrnuje pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. Zatímco první z nich potřebujete, jen když vlastníte dům, byt nebo například chalupu, druhé využije prakticky každý. K oběma pojistkám můžete obvykle přidat i pojištění odpovědnosti. Doporučujeme tuto možnost využít. U pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti myslete zejména na krytí všech reálných rizik, správné nastavení pojistné částky a pravidelnou aktualizaci pojistné smlouvy.

Hlavní výhodou pojištění majetku je samozřejmě fakt, že vám pomůže nahradit škody, i když jsou třeba několik milionů korun. Plusem je také online sjednání. Za zmínku stojí také asistenční služby, které pojištění majetku nabízí. Obvykle je získáte automaticky. Mezi nevýhody majetkového pojištění patří zejména fakt, že pojistnou smlouvu nemáte „napořád“. Musíte ji pravidelně aktualizovat. Pozor si dejte také na výluky, které jsou s pojištěním majetku spojené. Některé pojišťovny vám například neuhradí služby řemeslníků, které si nesjednáte přes asistenční službu. Komplikací je také fakt, že se rozsah pojištění u jednotlivých poskytovatelů liší. Zatímco některé pojišťovny do majetkového pojištění automaticky zahrnují také asistenční služby a pojištění odpovědnosti, jinde si tyto produkty musíte sjednat zvlášť. Proto si při porovnávání jednotlivých nabídek dejte pozor, jestli opravdu kryjí stejná rizika.

tags: #pojisteni #majetku #nemovitosti #domacnosti #staveb #movitych

Oblíbené příspěvky:

• více o přestavbě Renault Trafic na obytný vůz
• praktický návod na lepení PVC-U trubek
• Dehtová lepenka a životní prostředí
• jak vybrat venkovní lišty na Audi A6 C4
• Estetika a ochrana pro váš dům