Úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření: Průvodce financováním bydlení

Ceny nemovitostí v Česku dlouhodobě rostou a pořízení vlastního bydlení je nákladné. Nejčastěji si lidé na byty, rodinné domy nebo stavební pozemky berou hypotéku. Alternativou k hypotéce může být úvěr ze stavebního spoření. V době vysokých úrokových sazeb roste význam úvěrů ze stavebního spoření. Jejich sazby končí tam, kde začínají nejlevnější hypotéky. Úrokové sazby hypoték klesají, ale stále se drží nad pěti procenty. Úvěry poskytované bez zajištění nemovitostí jsou ještě dražší - kolem 6,5 %. V této situaci získávají na atraktivitě úvěry ze stavebního spoření, u nichž je úroková sazba předem sjednaná a pevná až do splatnosti.

Co je stavební spoření?

Stavební spoření je státem podporovaná forma ukládání peněz na zajištění vlastního bydlení. Účastník spoření si díky němu může našetřit na pořízení či rekonstrukci nemovitosti nebo jiné potřeby. V průběhu smlouvy může navíc požádat o úvěr. Pokud ho nevyužije, může si naspořené peníze po ukončení smlouvy vybrat a použít je na cokoliv. Stavební spoření mohou poskytovat pouze stavební spořitelny.

Stavební spoření je v České republice dostupné od roku 1993, kdy vstoupil v platnost zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Oblibu si rychle získalo díky kombinaci pravidelného ukládání peněz a možnosti získat výhodný úvěr na bydlení. Významnou roli hrála i státní podpora, která však v posledních letech postupně klesá a dnes už není tak atraktivní jako dříve. Přesto zůstává tato forma spoření velmi rozšířená.

Stavební spoření si nejčastěji sjednávají fyzické osoby, například dospělí, senioři nebo rodiče pro své děti. Nárok na státní podporu mají občané České republiky, občané EU s povolením k pobytu a přiděleným rodným číslem nebo cizinci s trvalým pobytem a českým rodným číslem. Stavební spoření si mohou zřídit také právnické osoby, například firmy nebo družstva.

Fáze stavebního spoření

Stavební spoření má dvě fáze:

Čtěte také: Zakládání staveb: Nové normy a technologie

• Spořicí fáze: V této fázi si pravidelně ukládáte peníze na účet u stavební spořitelny. Státní podpora stavební spoření 2025: Od roku 2024 činí podpora 5 % ročně z uložené částky, maximálně 1 000 Kč ročně. Abyste získali plnou státní podporu, je potřeba ročně uložit 20 000 Kč. Pokud neplánujete čerpat úvěr a stavební spoření využíváte pouze ke spoření, můžete si po ukončení smlouvy peníze vybrat. Tyto prostředky pak lze využít například při žádosti o hypotéku.
• Úvěrová fáze: Jedná se o období, ve kterém splácíte řádný úvěr.

Úvěry ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření je hlavním cílem stavebního spoření. Státní podpora slouží „pouze“ k tomu, aby měly stavební spořitelny dostatek zdrojů pro poskytování těchto úvěrů. Úvěr ze stavebního spoření je alternativa hypotéky. Úvěr je možné čerpat až do výše cílové částky, pokud máte aspoň dva roky stavební spoření.

Druhy úvěrů ze stavebního spoření

1. Řádný úvěr ze stavebního spoření: Pro jeho získání je nutné splnit podmínky pro přidělení cílové částky a dosáhnout hodnotícího čísla, které určí stavební spořitelna. Teprve po splnění těchto tří podmínek můžete získat řádný úvěr ze stavebního spoření. Úroková sazba úvěrů ze stavebního spoření je sjednávána již ve smlouvě o stavebním spoření a je neměnná. Pro získání úvěru ze stavebního spoření musíme nejprve splnit podmínky pro přidělení. Obvykle platí, že nejdříve získáme úvěr ze stavebního spoření tehdy, když na samotném počátku vložíme minimální částku potřebnou pro přidělení (například 40 % cílové částky) a dále již nespoříme. Pokud máte zájem o úvěr ze stavebního spoření, jehož úroková sazba je garantována po celou dobu jeho splácení, potom je minimální doba spoření 2 roky.
2. Překlenovací úvěr (meziúvěr): Překlenovací úvěr je úvěr, který stavební spořitelna poskytuje v případě, že ještě nejsou splněny podmínky pro řádný úvěr ze stavebního spoření. Lze ho čerpat ihned po uzavření smlouvy. Oproti řádnému úvěru má obvykle vyšší úrokovou sazbu. V této fázi se splácejí pouze úroky a zároveň pokračuje spoření. Pro fázi překlenovacího úvěru je použita pevně stanovená úroková sazba po dobu stanovenou ve smlouvě o úvěru (maximálně 5 let) s možností její změny.

Podmínky pro získání úvěru

Pro získání úvěru ze stavebního spoření je nutné:

• Spořit alespoň 2 roky se státní podporou.
• Naspořit 40-50 % z cílové částky. Splníte tak podmínky pro přidělení úvěru.
• Dosáhnout 600 bodů v tzv. ohodnocovacím čísle.

Na co lze úvěr ze stavebního spoření využít?

Úvěr ze stavebního spoření můžete využít k pokrytí nákladů spojených s úpravami vašeho domova - od základních stavebních prací až po finální úpravy interiéru. Peníze z úvěru musí být použity na řešení bytových potřeb dle zákona o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Při čerpání úvěru je nutné doložit, že jste peníze skutečně použili na některý z těchto účelů.

Konkrétní možnosti využití zahrnují:

• Pořízení pozemku, bytu, družstevního bydlení
• Rekonstrukce a modernizace nemovitosti
• Výstavba nemovitosti
• Připojení na technické sítě

Výhody úvěru ze stavebního spoření

• Levnější než hypotéka: Úvěr ze stavebního spoření je výhodnější v případě, že si potřebujete půjčit nižší částku nebo nechcete ručit nemovitostí.
• Bez zajištění nemovitostí: Lze ho získat i bez zástavy nemovitosti. Můžete tak dosáhnout na úvěr ve výši až 1,5 milionu korun, aniž byste museli ručit svou nemovitostí. Nezajištěné úvěry představují zajímavou volbu také v případě rekonstrukcí stávajícího bydlení.
• Pevná úroková sazba: Úroková sazba u řádného úvěru je pevná po celou dobu splácení.
• Rychlejší splacení bez poplatku: Vyřízení úvěru i mimořádné splátky bez poplatku. Zdarma je také předčasné splacení.
• Úspora na daních: Úrok si můžete odečíst od daňového základu.
• Neměnná splátka úvěru.

Poplatky spojené s úvěrem ze stavebního spoření

U stavebního spoření je důležité počítat s několika poplatky, které mohou ovlivnit celkovou výhodnost smlouvy:

Čtěte také: Zjistěte vše o suchých stavbách

• Poplatek za uzavření smlouvy: Obvykle činí 1 % z cílové částky. Bývá stanovena i jeho maximální výše, a to podle podmínek konkrétní stavební spořitelny.
• Poplatek za vedení účtu: Ten se nejčastěji pohybuje mezi 300 a 360 Kč ročně.
• Poplatek za výpis z účtu.

Výše uvedené poplatky se liší podle zvolené stavební spořitelny a konkrétní nabídky. Proto je důležité jednotlivé produkty porovnat nejen podle výše úrokové sazby, ale i podle skutečných nákladů spojených se spořením.

Přehled nabídek úvěrů ze stavebního spoření

Níže uvedená tabulka zobrazuje orientační srovnání úvěrů ze stavebního spoření. Číselné údaje jsou počítány tak, aby co nejlépe odpovídaly podmínkám jednotlivých tarifů. Výsledky, které prezentují stavební spořitelny na svých webových stránkách, jsou počítány různou metodikou, proto nejsou pro porovnání nabídek vhodné a liší se od údajů publikovaných zde.

Čím nižší je hodnota SKLV, tím více je využita nízká úroková sazba úvěru ze stavebního spoření.

Čtěte také: Jak se změnila pravidla požární bezpečnosti staveb

tags: #úroková #sazba #úvěru #ze #stavebního #spoření

Oblíbené příspěvky:

• Výběr a instalace střešních tašek
• Průvodce výběrem bílého stolu z masivu
• Spolehlivá izolace Kaiflex ST
• Vlastnosti smrkových palubek 19mm
• Komplexní návod na zateplení železobetonového stropu